（2023版）“金钥匙”系列№17（272篇）唐双宁公开发表的讲话文章

文章导读

（2023版）“金钥匙”系列№17（272篇）唐双宁公开发表的讲话文章.docx。

唐双宁公开发表的讲话文章

今天为大家推荐的是中国光大集团股份公司原董事长唐双宁公开发表的讲话文章。

推荐理由：

1. 文人侠者。作为文革后第一批大学生，他于1982年毕业于辽宁财经学院（东北财经大学前身）。在考入大学前，他曾经从事过工厂党工干事、党办秘书等工作，毕业后又从事办公室文字相关工作4年，具有一定的文字工作基础； 加之其本身就对文字有极大天赋，又十分钟情热爱文字，使他的文章极具看点。一方面，他浸淫金融界四十余载，对金融工作掌控自如，关于金融方面的讲话文章深入浅出，通俗易懂，提出了许多真知灼见；另一方面，他涉猎文学、历史和哲学等多个领域，其中，老子的《道德经》、卢梭的《忏悔录》以及毛泽东的《矛盾论》被他称为最喜欢的三本书；尤其《矛盾论》让其受益终身，至今还能大段大段地背诵。因此，他的讲话文章既有独特的人生阅历，又有实际的金融工作经历，更有丰富的哲学底蕴，形成了先进的金融和管理方面的经典理念。如：金融理论的“汤水效应”；银行监管的“四维论”(管法人、管风险、管内控、提高透明度)；国有银行改革的“三段论”；“形似神似论”；农村信用社改革的“四棒论”；金融发展的“四不平衡论”；农村金融的“九龙治水论”，等等。这些理念形成的讲话文章，风格像诗、像散文，但深入品读后， 才会体会到其中的妙处所在。同时，他又有着文人侠者的放荡不羁和挥洒自如： 他出口成章，下笔如有神，却笑称小学没毕业；他身居高位，却经常穿着一双几十元钱的黑布鞋；他浸淫金融界四十余载，却说是“略通金融”，但是，无论嬉笑怒骂还是仗义执言，他都以实际行动展现出了“不以物喜，不以己悲” 的大气胸襟和“先天下之忧而忧，后天下之乐而乐”的爱国情怀。

2. 治世能臣。他曾自评：我擅长诗歌、书法，略通金融。但是，他治理和掌控金融的超凡思维和巨大能量，在一个又一个成功的事实面前，得到了印证。他是金融科班出身，在中国人民建设银行工作7年，在中国人民银行工作14年， 又在银监会工作4年，可谓金融工作经历丰富。因此，在2007年6年，他临危受

命，被组织任命为光大集团“一把手”。当时，曾经战功卓越的光大集团，已经变成伤痕累累的“烂摊子”。 为了迅速改变光大集团的处境，他提出“把光大这艘大船开成‘五月花’号”的口号。他坚持每天工作12小时以上，三分之二的星期天都在加班，他用自身的卓越才华和辛勤汗水创造了奇迹：上任仅50 天，光大集团重组的方案就获得国务院批准，从此光大银行逐步走上了光明轨道和康庄大道。他用一生最宝贵的10年时间，带领光大集团走出历史低谷，并成功跻身世界500强的行列。2017年，光大集团的总资产达到4.5万亿，当年负   数的净资产如今达到3800亿，当年累计亏损而如今已实现利润500多亿元。

3. 诸子百家。他是一位奇人，不仅可以一心多用，而且能够多事俱成。他

曾经说过，人只有在最忙的时候，才能有更多的灵感。其实，正是他骨子里那种不认输、不低头、不气馁的文人侠者的情怀，才使他能够遇强则强，越挫越勇——他不仅在金融的历史长河中掀起了巨浪，而且创作出了大量优秀的书法作品、诗歌、散文，并创造性地提出了许多富有哲学内涵的监管理论，还在多个领域均有建树。他的狂草书法自成一派，是中国书法家协会会员，他的作品左右驰骋，大起大落，险劲峭拔，饶有韵味，达到无我之境，给人一种痛快淋漓的感觉，被称为“中国当代狂草第一人”；他精通诗歌散文，是中华诗词学会和中国楹联学会顾问，自作诗词一千多首，散文、诗作曾在《人民日报》《人民文学》《中华散文》《诗刊》《北京文学》上发表，著有《若水斋诗集》《霜凝诗选》《霜凝诗词选》《负笈集—霜凝散文集》等著作；他对金融监管、投资、货币信贷、金银管理等颇有研究，是中国金融学会副会长，中国投资学会顾问，在《人民日报》《经济研究》等发表经济论文100多篇，著有《投资与金融—实践者的理性思考》《中国信贷政策问题研究》等多部专著；他对中国党史如数家珍，是中共党史人物研究会副会长、中共文献研究会副会长。同时， 他还是中国钱币学会名誉理事，中国美术馆顾问，北京大学、清华大学、中国人民大学、南开大学等高校兼职教授、享受国务院特殊津贴专家。

这位一生布衣芒鞋，粗茶淡饭的奇人，在任上最后一次接受采访时，曾透

露：“退下来要活一个‘新我’”——他离任光大后，在微信上留言：“余从大学算起，进入金融领域凡四十年，今后个人将约法三章：在公开场合，一不对现行金融政策做任何议论；二不对金融形势做任何分折；三不对同时代和下一代金融人物做任何评价。”但是，我们仍然希望这位奇人能够与黄奇帆一样， “居庙堂之高，处江湖之远”，为我们带来更多更精彩的思想言论和观点见解， 我们期待着… …

目 录

2003年

1. 在APEC金融与发展项目论坛上的讲话 1

2. 在“WTO与中国 北京国际论坛（2003）”上的演讲：

应对WTO挑战加快中国银行业改革开放步伐… 4

3. 《金融监管理论与实务》序：理论工作与实际工作不可偏废… 11

2004年

4. 在“商业银行风险管理与内部控制论坛”上的致辞：

中国商业银行内部控制的建设与监管… 15

5. 在华盛顿“国有金融角色”论坛上的演讲：中国国有商业银行股份制改革实践 20

6. 中国银行业及其监管的改革与发展 27

7. 书法、哲学与银行监管… 35

2005年

8. 在中国金融学会学术年会的演讲：关于国有商业银行改革的几个问题… 39

9. 在“2005（中国）银行家论坛”上的发言：

分类监管 中国银行业有效监管的必然选择… 49

10. 在“商业银行中间业务发展论坛”的演讲：

在防范风险的前提下大力推进商业银行中间业务发展 56

11. 在中国论坛上的演讲：引进合格战略投资者 促进中外资银行“双赢” … 63

12. 在中国银行业协会农村合作金融工作委员会成立大会上发表讲话 68

2006年

13. 在中国银行业协会第五次会员大会上的讲话… 73

14. 第二届中国金融专家年会演讲提纲：关于银行监管和改革问题… 76

15. 在北京大学民营企业投资与发展论坛的演讲提纲：

关于民营资本进入银行业问题… 81

16. 在中国金融改革高层论坛上的演讲：

中国农村金融市场发展与农村信用社的改革 83

17. 在“今日中国论坛·中国农村金融论坛”的发言：

中国城乡金融发展的不平衡与加大农村投入的新思考 88

18. 在“中国金融论坛”上的演讲：后WTO时代的金融创新 92

19. 在“中国论坛推动协调增长”上的演讲：银行业与经济社会协调发展…99

20. 在第二届中国经济论坛上的演讲：中国银行业监管的新形势… 103

21. 在《商业银行金融创新指引》新闻发布会上的讲话… 108

22. 《新编银行业监管手册》序：“阳关三叠”谈监管… 112

23. 《百例争流》书序：戮力奋桨浪遏飞舟… 113

24. 求解中国银行业“和谐方程式” 114

25. 为了弘扬一种精神… 119

26. 用学习转变观念 以创新推动改革… 122

2007年

27. 在农村合作金融机构企业文化建设现场会上的讲话 129

28. 在2007年中国金融市长年会上的讲话 131

29. 在2007年中国金融市场论坛上的演讲… 134

30. 在2007年银监会金融创新监管工作会议上的讲话 136

31. 在光大集团暨光大银行年中工作会议上的讲话（摘要） 145

32. 在光大银行年中工作会议上的讲话… 155

33. 在光大集团加强内部管理工作会议上的讲话… 160

34. 寄语青牢朋友… 167

35. 《快哉快哉集》再序… 173

36. 城市商业银行的发展阶段和现存问题… 175

37. 从更广的意义和范畴认识遵义会议… 178

38. 从周恩来精神中汲取改革力量… 187

39. 《城市商业银行与地方经济发展研究》序：道路崎岖前景光明… 189

40. 关于光大集团改革重组的几个问题… 191

41. 加强监管 深化改革 改进服务… 196

42. 金融如水… 204

43. 镜泊湖… 206

44. 流动性过剩的成因与破解对策… 208

45. 流动性过剩的破解对策… 216

46. 闾山… 219

47. 认识矛盾的特殊性 支持小企业发展 223

48. 银行业改革下一步怎么走… 226

49. 这束野草… 228

50. 浙江推进小企业贷款的经验值得推广… 232

51. 遵义会议的前前后后… 234

2008年

52. 在与中央金融巡视组见面会上的欢迎词… 240

53. 在北京大学“银行内控机制国际研讨会”上的演讲：

漫谈中国银行业的“内部控制” 242

54. 在个人书法展上的讲话… 247

55. 关注中国金融的“八个井存” 250

56. 开辟四大战场 全力改革攻坚… 253

57. 美国次贷危机还未见底… 257

58. 在中国金融改革高层论坛上演讲：生活哲理对光大改革的十点启示… 260

59. 在首届陆家嘴论坛上的演讲：关于金融混业监管的一点看法… 265

60. 推进农村金融改革的思路… 269

61. 学习实践科学发展观以三个结合推进改革发展… 276

62. 致农村金融祜同仁的一封信… 282

2009年

63. 在北京举办的“2009（第七届）中国并购年会”上发言：

实现大国崛起下的金融崛起… 283

64. 在中央党校读书问题座谈会上的发言：读书要处理好“六个关系” 287

65. 在首次发行股票网上路演活动的讲话… 290

66. 中型银行的特色与作用… 292

67. 在第三届贡献中国高峰会上的演讲：60年中国的借鉴 机遇与选择 296

68. 在新浪金麒麟论坛会议上的发言：

解决“保八”之后的重点是解决“保什么八”的问题… 301

69. 在21世纪亚洲金融年会上演讲：对明年信贷增量的“一孔之见” 305

70. 在第四届中国金融市长年会暨中国金融生态城市发展年会上的演讲：

投资拉动及农村投资与就业… 308

71. 在集团战略发展委员会第一次会议上的讲话… 311

72. 在2009上证·中国金融年度论坛暨新兴市场论坛的演讲：

关于金融危机的“W”走势问题 兼谈迪拜债务危机… 315

73. 在“金融与地产‘后危机时代’的机遇与挑战”论坛上的演辞：

地产房产面面观… 317

74. 在“光大与上海”答谢仪式上的致辞 320

75. 在集团庆祝新中国成立六十周年暨表彰先进大会上的致辞… 321

76. 从哲学角度思考当前经济形势… 323

77. 关于当前经济金融工作的几点看法… 326

78. 关于金融衍生品的五级分类监管… 330

79. 毛泽东小道随想… 332

80. 越读书越觉无知… 339

81. 提升中国金融“软实力”问题… 342

82. 我亲历的国有商业银行改革二三事… 346

83. 学好哲学受益无究… 349

84. 以学习实践活动为动力推动金融企业科学发展… 351

85. 中国的机遇与选择… 354

86. 中国特色金融发展道路的理论与实践… 358

87. 走中国特色金融发展道路… 364

2010年

88. 在北大光华新年论坛演讲：中国经济结构的理想模型是三角形… 368

89. 探寻中国金融之根… 371

90. 在第六届中国金融改革高层论坛上的演讲：

必须解决中国商业银行九大趋同问题… 373

91. 在与山东省政府战略合作协议签字仪式上的讲话… 376

92. 在光大银行组织人事工作座谈会上的讲话… 377

93. 在北京市委组织部长培训班上的讲课… 382

94. 在“滇池跨境财金货币合作大通道建设高峰会”上的演讲：

开放大西南国家战略与金融建议… 411

95. 在集团深入开展“四强四优”创先争优活动动员大会上的讲话… 415

96. 中国银行家论坛2010后危机时代的银行业转型：

世界经济能否“二次探 底” 420

97. 在光大银行A股IPO网络路演上的致辞… 422

98. 就中国光大银行上市事宜的新闻发布函… 423

99. 在光大银行A股上市仪式上的致辞… 424

100. 中国光大银行上市事宜的新闻发布函 425

101. 在光大银行A股上市答谢酒会上的致辞… 427

102. 光大银行董事长唐双宁在媒体见面会发表演讲 429

103. 在“21世纪亚洲金融年会”的演讲：

量化宽松冲击其他国家货币政策的独立性 431

104. 在第五届21世纪亚洲金融年会的演讲：

美联储“量化宽松”政策（QE2）的三种后果 433

2011年

120. 在中国金融专家年会上的演讲：谨防三把“金融达摩克里斯剑” 505

121. 在清华大学百年校庆“人文精神与大学文化”演讲：

漫游在发散与收敛的天地间 从清华文化谈开去… 508

122. 在“回顾十一五 展望十二五”系列形势报告会上的报告 516

123. 在光大银行年中工作会议上的讲话：目前的形势和我们的任务… 538

124. 做“眼界宽、思路宽、胸襟宽”的领导干部… 543

125. 在2011欧亚经济论坛会上的演讲：西方债务危机中的十大矛盾… 564

126. 在全国地方金融十五次论坛上的演讲：

“六难”与“六瞒” 中小银行的困境与发展… 567

127. 在中组部“三宽”（眼界宽 思路宽 胸襟宽）讲坛上的演讲：

金融危机大背景下的中国与世界… 570

128. 在“2011中国非公经济发展论坛”上的演讲：

从金融危机到欧债危机我们怎么办？ 604

129. 在“第三届中国-东盟金融合作与发展领袖论坛”上的演讲：

世界棋盘上的“中国-东盟金融合作” 607

陈云同志对我影响最大的三件事… 994

214. 学习陈云金融思想 深入研究和解决当代中国金融问题… 996

215. 纪念抗战胜利70周年重温《论持久战》：指导抗战的不朽篇章… 999

216. 存贷比改革利好稳增长… 1004

217. 在“全国首届长征论坛”的演讲：

从完整意义上认识中国工农红军的长征… 1008

218. 国企带头人当修“十德十能” 1013

219. 忆冷林同志的一件往事… 1016

220. 关于“广义遵义会议”及其历史意义的探讨… 1017

221. 从周恩来精神中汲取改革力量… 1026

222. 加快金融控股公司立法… 1028

223. 取消存贷比改革正当时… 1030

224. 应加快金融控股公司立法探索金融综合经营健康发展 1033

225. 遵义会议的前前后后… 1035

2016年

226. 在中国光大银行2016年工作会议上的讲话：君子不器… 1041

227. 在光大集团风险防范“打招呼”会上的讲话：在风险面前保持定力…1057

228. 在光大银行2016年度后备干部推荐动员会上的讲话… 1062

229. 在第二届中国（四川）国际旅游投资大会上的致辞… 1071

230. 在光大集团2016年上半年经营形势分析会议上的讲话：积极冷静…1075

2017年

2020年

269. 七律三首 1250

2021年

270. 牛年有感 1251

271. 建党百年诗二首… 1252

2022年

272. 冰肌… 1253

APEC金融与发展项目论坛上的讲话

（2003年10月15日）

各位女士，各位先生，大家好！

非常高兴出席亚太经合组织金融与发展项目论坛，与大家交流有关金融稳定方面的问题。首先，我谨代表中国银行业监督管理委员会对大会的召开表示衷心的祝贺，对应邀出席会议的嘉宾表示热烈的欢迎。借此机会，我向大家简要介绍一下中国银行业和中国银行业监督管理委员会的一些情况。

截至2002年末，中国银行业金融机构总资产26.45万亿元，占我国全部金融资产的85%，在中国金融市场上处于主导地位，为支持国民经济发展做出了重大贡献。但由于经济体制转轨和经济结构调整，以及商业银行治理结构、内部控制机制等方面存在的缺陷，中国银行业积聚了一定的风险。随着中国经济的快速发展、国家的支持、银行业自身的努力和监管的加强，这些风险正不断得到化解。

世界各国及地区金融监管体制并没有一个统一的模式。为实现有效监管的目标，世界各国和地区根据本国、本地区金融业的发展需要，以及政治经济体制和法律框架的要求，选择了适应本国、本地区特色的金融监管模式。例如， 美国、意大利、我国香港地区等，对银行业、证券业和保险业实行分业监管。英国、澳大利亚、日本、韩国、瑞典等国，则采用综合监管模式。

为适应金融业的发展，中国政府一直在摸索符合我国国情的金融监管模式。金融监管的定义应当表述为：金融监管当局以法律法规为依据，对金融业的经营进行监督管理的行为。如果这个定义成立，那么，1984年以前，由于当时我国实行的是计划经济和大一统的银行体制，因此，中国当时没有监管当局，没有监管对象，也没有监管的法律法规，也就没有现代意义上的金融监管。从上世纪八十年代中期到九十年代初期，我们对金融业的监管统一由中国人民银行负责。在金融业快速发展的同时，由于人们对金融监管的概念还很陌生，金融风险意识还比较淡漠，银行、证券、保险、信托业行业界限模糊，银行、保险业资金大量流入证券业和房地产行业，导致了股市不正常波动，房地产价格偏高，市场秩序不够规范，经济发展出现泡沫。痛定思痛，由于这些问题，中国政府认识到了加强金融监管的重要性，为推进我国金融业的稳健发展，决定对金融业实行分业经营、分业监管。因此，中国于1992年将对证券业的监管职能

从中国人民银行分离出来，成立了中国证监会。

1995年以后，随着《中国人民银行法》、《商业银行法》的颁布，中国人民银行风险监管的意识逐渐加强，尤其是1997年《巴塞尔有效银行监管核心原则》的颁布，促使中国人民银行开始考虑如何对银行业实施更加有效监管的问题，为此，1998年以后，中国人民银行内部实施了多次监管体制的变革，在正反两个方面积累了一定的经验和教训。在这个基础上，国家决定将保险业的监管从人民银行分离出来，成立了中国保监会，专司对保险业的监管。今年3月， 第十届全国人民代表大会第一次会议又决定成立中国银行业监督管理委员会， 专门行使对银行业和信托业金融机构的监管职责，监管对象包括政策性银行、商业银行和城乡信用社等吸收存款类金融机构、邮政储蓄机构、金融资产管理公司、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等。2003年4月28日， 中国银监会开始正式履行职责。通过设立中国银监会，最终确立了中国对银行暨信托业、证券业和保险业的分业经营和分业监管体制。

通过设立中国银行业监督管理委员会专门行使对银行、信托业的监管职能， 对加强银行业监管的独立性、专业性和权威性，对提高银行业监管的有效性， 增强防范和化解金融风险的能力，保障银行业安全、高效、稳定运行，增进我国银行机构的竞争力，具有十分重要的意义。目前，在人民银行、财政部等部门的大力支持下，银监会组建工作进展顺利。

为了做好银行监管工作，银监会在总结十几年银行监管经验教训的基础上， 明确了四个监管理念：一是要管法人，即根据银行机构的监管指标主要体现在法人身上，银行内控制度主要由法人制定，银行风险主要由法人承担的实际， 改变过去总部监管总部、分支机构监管分支机构的理念，将银行机构作为一个完整法人进行监管。二是管风险。这是相对于合规监管而言的。管风险当前主要是降低不良资产、提高资本充足率、增强拨备能力。管风险不放松合规监管， 因为凡违规必然发生风险，凡发生风险必然是违规造成的。但监管的着眼点要放在风险上，从防风险的角度加强合规监管。三是管内控，即严格监管银行机构内控制度建设和执行情况，培养银行防范风险的内在积极性。我们认为，内因是变化的根据，外因是变化的条件，外因通过内因而起作用。打个比方说， 这就好比医生和病人的关系一样，监管者好比医生，医生再好，如果病人不配合，不按时吃药，打上吊针他又偷偷拔掉，那么，他这个病就永远治不好。四是提高透明度。我们提出保护存款人利益，在具体行为上，就要高度透明，真

实披露信息，让监管部门知情，让存款人知情，让社会公众知情。上述四个监管理念是我们在实际工作中总结提炼出来的，还需要进一步完善。

为实现上述监管理念，银监会基于对过去银行监管经验的总结，在具体工作中将致力于十个方面的统一：一是在监管范围上，要实现本外币、表内外、境内外监管的统一；二是在监管过程上，要实现市场准入、风险防范、市场退出的统一；三是在监管方式上，要实现非现场监管与现场监管的统一；四是在监管内容上，要实现合规监管与风险监管的统一；五是在监管标准上，要实现安全性、流动性、效益性的统一；六是在监管方法上，要实现定性监管与定量监管的统一；七是在监管资源配置上，要实现重点监管与全面监管的统一；八是在监管手段上，要实现治标监管和治本监管的统一；九是在监管的着眼点上，  要实现中国国情与国际惯例的统一；十是在监管的最终目标上，要实现加强监管与支持经济发展和社会稳定的统一。

按上述监管理念和思路，当前银监会的工作重点有三项：一是防范风险，  其中主要是降低不良资产，包括信贷资产、非信贷资产和表外资产中的风险。目前银监会正在开展的三项检查，覆盖了银行业的全部业务，实际上就是对银行风险的全面清理。二是深化改革，包括国有独资商业银行的综合改革、农村信用社改革以及其它改革。通过改革，解决治本的问题，建立起银行机构良好的公司治理机制。三是支持创新。创新就是发展，发展是硬道理。银监会在防范风范的前提下，支持一切符合法律法规要求的金融创新活动。

当前，中国银行业还在成长过程中。中国银行业的国际化程度在不断提高， 中国在履行加入WTO承诺的过程中，面临的国际竞争也将日益激烈。为维护中国银行业体系的安全，提高中国银行业的国际竞争力，中国银监会将以新的理念， 新的机制，新的面貌，迎接新的挑战，为防范和化解银行风险，支持国民经济持续、快速、健康发展做出新的贡献。“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。

最后，预祝会议圆满成功。谢谢大家！

应对WTO挑战加快中国银行业改革开放步伐

在“WTO与中国 北京国际论坛（2003）”上的演讲

（2003年11月11日）

女士们、先生们： 下午好。

商务部和北京市政府共同举办的“WTO与中国：北京国际论坛（2003）”成  功召开，大家围绕中国加入WTO这一主题，从不同层面、不同角度发表了精辟的见解和论述。根据论坛的议程安排，我就“应对WTO挑战，加快中国银行业改革开放步伐”作一发言。希望我的发言有助于大家加深对中国加入WTO后银行业开放形势的认识，有助于大家增进对中国加入WTO后银行业改革趋势的了解。

一、加入WTO后中国银行业面临的紧迫形势

加入WTO近两年来，中国政府及银行业监管机构严格依据WTO基本原则和入世承诺时间表，履行了银行业的市场开放义务。与此同时，入世对我国银行业的竞争压力和激励效应也逐步显现出来。

（一）中国银行业的现状

目前，我国银行业金融机构包括4家国有独资商业银行、3家政策性银行、11家股份制商业银行、4家资产管理公司、112家城市商业银行、182家外资银行营业机构、209家外资银行代表处、731家城市信用社、35544家农村信用社、3 家农村商业银行、52家信托投资公司、74家财务公司、12家金融租赁公司和遍布城乡的邮政储蓄等非银行金融机构。截至今年6月底，我国境内银行业金融机构（本外币）资产总额约26.5万亿元，占全国金融机构资产总额的85%，间接融  资仍占主导地位。在全部银行业金融机构中，四家国有独资商业银行（以下简称“四家银行”）长期以来在促进经济发展和维护社会稳定方面发挥着重要作用。四家银行资产约占全部银行业资产的60%，在国有重点企业贷款中，四家银  行份额约占80%；在国有重点建设贷款中，四家银行份额约占70%。

近年来，我国银行业特别是四家银行不断采取措施加强管理，推进各项改革，并取得了一定成效。一是进一步强化风险管理和内控机制。目前大多数银行业金融机构均建立了资产负债比例控制和风险管理制度、贷款质量五级分类制度、审慎会计制度，普遍建立了相对独立的统一管理、下查一级的内部稽核体系。二是促使不良贷款数量和比例持续下降。从1999年到2002年底，四家银

行按四级分类口径测算的不良贷款比例平均下降了13个百分点（因2001年以前未实行五级分类），年均下降4个百分点，这其中既有成立金融资产管理公司剥离不良贷款的因素，也有商业银行自身努力的结果。特别是自2000年4季度以来， 连续实现了不良贷款余额和不良贷款比例“双下降”。今年前三季度又继续保持这一态势，到今年9月末四家银行五级分类不良贷款比例为21.4%，比年初下降4.8个百分点；不良贷款余额19880亿元，比年初减少888.8亿元。三是机构人员不断精简。特别是四家银行仅1998～2002年就精简机构约4.5万个（其中县支行约1800个），净减少人员约25万人。

（二）中资银行与外资银行的差距

近年来，尽管中资银行取得了一定的发展，但与外资银行相比仍存在明显差距，主要表现在以下几方面：

一是公司治理结构方面的差距。我国现行银行业脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制，许多银行业金融机构都带有浓厚的行政色彩。特别是四家银行，长期以来扮演着第二财政的角色，政银不分，基本执行国家事业单位的内部管理制度，形成所有者缺位和职业银行家缺位。近年来，这种状况虽发生很大变化，但与真正市场化的货币金融企业相比仍相差甚远，主要表现在符合现代银行制度要求的法人治理结构尚未建立，与之相适应的自我约束和自我发展机制也未建立起来。股份制商业银行虽初步建立了现代银行制度的基本框架， 但却存在着公司治理架构不健全、决策执行体系构造不合理、监督机制有效性不足等问题，有的还存在内部人控制问题。所有这些，都大大限制了股份制银行体制优势的发挥。与上述两类机构相比，其他大多数中资银行业金融机构的公司治理结构则处于更低的水平。与中资银行相比，外资银行大多是依照国际通行惯例运作的股份制商业银行，具有市场化的决策、监督和执行运作机制， 内部管理规范有序，能够适应激烈的市场竞争。公司治理结构方面存在的缺陷， 使中资银行经营管理效率不高，难以适应加入WTO后日益加剧的市场竞争需要。

二是资产质量方面的差距。尽管我们在改善中资银行贷款质量方面做了许多工作，并取得显著成效，但各行不良贷款仍处于较高水平。截至今年9月末， 已实行五级分类的银行业主要金融机构不良贷款率为18.7%，其中四家银行21.4%，政策性银行18.1%，股份制商业银行8.4%；仍实行四级分类的城市商业银行不良贷款率15%，农村商业银行5.6%，城市信用社23.8%，农村信用社30.3%， 信托投资公司42.4%。相比之下，外资银行不良贷款率则要小得多，如花旗银行

和汇丰银行分别只有2.7%和3%。较高的不良贷款给中资银行特别是四家银行带来了沉重的包袱，影响了中资银行的市场竞争力。

三是资本金与盈利能力方面的差距。与资产质量低下相对应，我国银行业资本充足率也处于较低水平。就目前情况看，按中国现行标准，不考虑拨备等因素，也只有国有银行中的中国银行、国家开发银行、进出口银行，以及股份制银行中的光大银行、华夏银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦发银行、民生银行、恒丰银行的资本充足率基本达到了8%，其余银行业金融机构都未达到8%的要求。中资银行资本金比率偏低，表明自身抵御风险的能力不强。另外， 许多中资银行盈利水平不高，有的甚至亏损。

四是创新能力方面的差距。除上述几方面外，中资银行在金融创新方面也  存在明显差距，业务大多局限于传统的存贷款领域。这也在相当程度上削弱了中资银行的盈利能力和市场竞争力。

（三）加入WTO对我国银行业的冲击

随着加入WTO过渡期的结束，外资金融机构将享受同中资金融机构同等的国民待遇，市场竞争机制的作用将日趋明显。在市场竞争的作用下，外资银行的优势地位将会不断增强，不可避免地将对中资银行产生冲击，主要表现在：

一是优质客户流失的冲击。鉴于外资银行能够提供优良、高效的金融服务， 高端客户群将发生分化，一些效益好、信用佳的优质客户将会转移至外资银行。优质客户的流失将降低中资银行的盈利能力。

二是优势业务的冲击。外资银行进入中国，将首先抢占风险小、成本低、  利润高的国际结算、信用卡和信用证等中间业务。据统计，目前外资银行办理的出口结算业务已占到市场份额的40％以上。迫于竞争压力，中资银行的业务将大量退守在存贷款等风险高、收益低的传统业务上。

三是金融创新的冲击。外资银行将凭借其在国际金融市场上丰富的管理和  操作经验，积极推动金融创新，发展衍生金融产品，并凭此获取丰厚的利润。中资银行缺乏自主创新能力，所从事的金融创新业务也大多停留在模仿阶段， 很难在金融衍生产品和金融前沿领域获得竞争主动权。

四是人才流失的冲击。外资银行内部具有灵活的激励机制和丰厚的薪金收  入，这将对中资银行的优秀人才产生很强的吸引力。目前一些发达城市的中资银行已出现了人才流失的现象，一些业务骨干纷纷进入外资银行机构。

（四）加快推进中国银行业改革的必要性

我们知道，深化改革与扩大开放之间必须遵循良性互动的准则，改革需要开放，开放反过来又进一步推动改革，二者只有齐头并进，才能促进银行业以及国民经济的全面发展。根据入世承诺，到2006年我国将全面开放银行业，届时中资银行将与外资银行在公平、对等的基础上展开竞争。而在此之前，如果不能通过深化体制改革提高中资银行特别是四家银行的综合竞争力，中、外资银行之间的差距将越来越大，其后果不仅中资银行将受到巨大冲击，还会延缓我国改革和发展的进程，给整个国民经济发展带来严重后果。

在当前经济全球化的背景下，金融业的竞争越来越激烈。经过几十年的发展，绝大多数国际先进银行都建立了完善的公司治理结构，并借此产生出持续发展和不断变革的内在动力。大多数国际先进银行都是股份制银行和上市公司， 它们借助国际资本市场，通过扩大资本规模进行业务扩张、市场扩张和机构扩张。“他山之石，可以攻玉”。中资银行尤其是四家银行应该遵循国际银行业的通行惯例、借鉴国际先进银行的管理模式，大力进行综合改革，努力提高综合竞争力。

二、加入WTO后中国银行业改革开放的战略选择

今年3月份，根据十届全国人民代表大会第一次会议通过的《关于国务院机构改革方案的决定》，国务院决定设立中国银行业监督管理委员会，统一负责对中国银行业金融机构的监督管理工作。成立银监会，是我国政府机构改革的一项重要内容，也是深化银行改革、加强银行监管、防范和化解银行业风险， 促进我国银行业更好地应对WTO挑战的一个重大举措。

（一）中国银行业开放的战略取向

金融业开放是大势所趋。各国经验表明，在开放与银行安全的关系上，一国银行体系的安全不在于是否开放，而在于是否稳妥、渐进、有序地开放。就我看来，加入WTO后，中国银行业开放要做好以下三方面工作：

第一，按WTO规则，制定和完善法律法规。一是要对现行的银行监管法规

进行清理。凡与WTO规则有冲突、与我国加入WTO承诺相违背的应予废止，存在缺陷的应予完善。目前我们正在做这项工作，初步统计需要清理的法规达2000 多件。二是要制定新的法律法规。目前，全国人大正在审议《中国银行业监督管理法（草案）》。此外，我们还先后颁布了《金融许可证管理办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》和《汽车金融公司管理办法》等制度规章，还有一些法规、规章也在草拟、修改、征求意见过程中。三是要加强银行业的执

法力度，坚决做到依法办事，有法必依、执法必严、违法必究。

第二，消除金融隐患，运用WTO规则进行有效的自我保护。加入WTO必将

对中资银行产生冲击。就我来看，这种冲击的程度可大可小，关键要看我们加强监管和促进发展的力度。当前迫切需要做两方面工作，一是消除金融隐患， 确保金融安全。我们知道，降低四家银行不良资产、促进四家银行经营状况根本好转，是防范金融风险的关键。关于这方面的工作，我在后面还将作专门说明。二是充分运用WTO有关规则对中资银行进行保护。为确保发展中国家金融稳定，WTO的《服务贸易总协定》（GATS）规定了大量的“不对称”条款，主要有  “保障条款”、“国际收支条款”、“普遍例外条款”以及有关的金融附件， 对发展中国家进行特殊保护。显然，充分运用这些条款为银行改革争取时间， 对确保金融稳定具有重要意义。

第三，逐步开放，分步骤分阶段实现中国银行业与国际的全面接轨。目前，  我国已向外资银行全面开放了外汇业务，正在逐步扩大其经营人民币业务的地域和客户范围，外资银行经营人民币业务的地域已扩大到上海、深圳、天津、广州等9个城市，今年12月将进一步开放济南、成都、重庆和福州4个城市，同时将允许外资银行向中国企业提供人民币服务。2002年以来，我们共批准设立了28家外资银行代表处，批准设立了12家外资银行分行，批准了44家外资银行机构经营人民币业务，批准12家外资银行在华开办网上银行业务；批准5家外资银行分行开办合格境外机构投资者境内证券投资托管业务。《汽车金融公司管理办法》已于近期颁布实施，《汽车金融公司管理办法实施细则》也将于近日发布，对我国汽车消费信贷市场将产生积极和深远的影响。

（二）四家银行改革的战略取向

鉴于四家银行在我国银行业中的独特地位和突出作用，深化四家银行改革、提高四家银行竞争力已成为中资银行应对WTO挑战成败的关键。银监会成立伊始，即开始关注四家银行改革，并将四家银行的综合改革作为工作的重点。

1. 四家银行改革的目标。根据加入WTO所面临的形势和挑战，四家银行综

合改革的目标是：在加入WTO的过渡期内，按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求，将四家银行改造成公司治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好，具有一定国际竞争力的现代金融企业。同时， 按“一行一策”的原则，对四家银行的公司治理结构、管理体制、经营机制进行彻底的、规范的改造，具备条件的银行可以改组为国家控股的股份制银行；

按照市场化的原则，有条件的可以上市。在股份制改造和上市安排上，根据各行的条件，有的可能早一些，有的可能晚一些。

2. 四家银行改革的治标措施。中国银行业特别是四家银行改革只有标本兼

治，才能全面提高其综合竞争力。治标就是要解决四家银行的历史包袱，消化较高的不良贷款。

四家银行历史包袱是多年积聚起来的，是国民经济深层次矛盾的综合反映。总的来看，四家银行历史包袱的形成，除自身体制落后、内部管理和外部监管薄弱等原因外，其主要原因是：我国直接融资占比过低，企业严重缺乏自有资金，生产经营过度依赖银行贷款；为支持产业结构调整，体制转轨和国有企业重组，四家银行发放了大量特定贷款；社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重；未能实行审慎会计制度造成大量虚盈实亏；等等。由此可见，四家银行历史上聚集起来的各种损失，不同于西方市场经济国家商业银行的经营损失， 它是我国为建立社会主义市场经济体制，保持国民经济快速发展和社会稳定而必须付出的成本。

四家银行历史包袱的处置要充分发挥各个主体的积极性。首先要从加强内部管理入手，提高银行的经营管理水平，立足自身多消化历史包袱。四家银行要加强财务管理，努力增收节支，树立过紧日子的财务工作指导思想。各行要将利润指标与费用指标挂钩，坚决压缩各项非利息支出，力争在努力提高盈利能力的基础上，加大核销损失力度。其次是国家进行适当扶持，包括采取直接或间接的方式向银行注资，提高银行的资本金水平，增强四家银行的损失消化能力和抗风险能力，降低银行的不良资产，以及提供一定的优惠政策，为四家银行创造良好的外部环境等。

3. 四家银行的治本措施。国家的扶持措施不是简单地帮助银行降低不良资

产，而是要借此换得银行一个良好的治理机制。四家银行在消化历史包袱的同时，要借鉴国际先进银行的经验，结合各行实际情况进行公司治理机制的改革， 使四家银行的经营管理机制有一个彻底的改变，从根本上提高综合竞争力，防范和化解金融风险。未来四家银行公司治理改革的主要方向是：

一是建立规范的股东大会、董事会、监事会制度。按照“三会分设、三权  分开、有效制约、协调发展”的原则，建立健全公司治理的组织结构和恰当的制衡机制，确保各方独立运作、有效制衡。

二是引进国内外战略投资者，改变单一的股权结构，实现投资主体多元化。

三是制定清晰明确的发展战略，实现利润的最大化。四家银行要从自身条  件出发，制定与发展目标相适应的业务增长战略、地域发展战略和持续增长战略，提高金融资源配置效率，实现利润的最大化。

四是建立科学的决策体系、健全的内部控制机制和完善的风险管理体制，

加快完善各项规章制度。

五是按照集约化经营原则，优化组织结构体系，整合业务和管理流程，实  现机构扁平化和业务管理垂直化。

六是建立市场化和规范化的人力资源管理体制和有效的激励约束机制。根  据市场化原则深化劳动用工人事制度改革，破除终身制，建立有效的激励约束机制，强化岗位目标责任制等。

七是建立审慎的会计、财务制度和透明的信息披露制度。四家银行要建立  完善以国际会计准则为标准的会计标准和核算制度，建立符合国际惯例的资产五级分类制度和相应的准备金提取制度，同时还要注重管理会计建设、加强信息披露工作。

八是加强信息科技建设，全面提升综合服务功能。四家银行要加强信息科  技的开发建设、加强网上银行和电子银行建设，增强业务创新能力，全面提升营销能力和对客户持续的跟踪服务能力。

展望未来的中国银行业，机遇和挑战并存，希望和困难同在。只要以发展的眼光，通过标本兼治的措施进行综合改革，中国银行业一定能在加入WTO后获得进一步发展。中国银行业的前景将会十分光明，对此我们充满信心。

谢谢大家。